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2025-08-20 09:43:48 A智慧保 微信號(hào)

在新能源汽車(chē)這一風(fēng)口，快速迭代成為一道風(fēng)景。8月19日特斯拉Model Y L 正式上市，成為該品牌下的首款六座版SUV。與此同時(shí)，關(guān)于新能源車(chē)的負(fù)面消息也時(shí)有發(fā)生，例如剎車(chē)失靈、對(duì)撞測(cè)試風(fēng)波，甚至還有新能源車(chē)企的破產(chǎn)。

近期，哪吒汽車(chē)申請(qǐng)破產(chǎn)的消息引發(fā)市場(chǎng)廣泛關(guān)注，而令車(chē)主焦慮的是，車(chē)輛的報(bào)修與續(xù)保問(wèn)題如何解決。盡管年初多部門(mén)發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求保險(xiǎn)公司不得拒保新能源汽車(chē)，但現(xiàn)實(shí)情況仍存有各種問(wèn)題。

多位車(chē)主近日在社交平臺(tái)反映：“續(xù)保問(wèn)題看似解決了，但要么保費(fèi)高得離譜，要么車(chē)損險(xiǎn)根本買(mǎi)不到。”

近兩年，新能源汽車(chē)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，部分車(chē)企在潮頭浪尖上風(fēng)光無(wú)限，有的在行業(yè)加速洗牌時(shí)陸續(xù)“出局”。隨著多家新能源車(chē)企陷入破產(chǎn)危機(jī)，續(xù)保難已成為普遍現(xiàn)象——險(xiǎn)企因虧損壓力抬高保費(fèi)或縮減業(yè)務(wù)，車(chē)主甚至面臨“無(wú)險(xiǎn)可買(mǎi)”的困境。

一方面，新能源車(chē)險(xiǎn)仍處于“高出險(xiǎn)率、高賠付率、高成本率”階段。數(shù)據(jù)顯示，2024年，新能源車(chē)險(xiǎn)承保虧損57億元，共承保車(chē)系2795個(gè)，超過(guò)100%賠付率的車(chē)系有137個(gè)。另一方面，由于新能源車(chē)型追求集成化設(shè)計(jì)等，可能“撞傷一點(diǎn)，維修一片”，且廠商倒閉加之配件稀缺，抬高了維修成本，進(jìn)一步導(dǎo)致保費(fèi)逐年上漲，車(chē)主直喊貴。

在這場(chǎng)“車(chē)主喊貴、險(xiǎn)企叫虧”的尷尬局面中，如何推動(dòng)車(chē)企、險(xiǎn)企與車(chē)主三方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，平衡各方利益是解決問(wèn)題的關(guān)鍵，也是構(gòu)建新能源汽車(chē)市場(chǎng)生態(tài)可持續(xù)的重點(diǎn)。

車(chē)主保障痛點(diǎn)

快速發(fā)展的新能源汽車(chē)市場(chǎng)，讓車(chē)主享受到技術(shù)紅利帶來(lái)的便捷，伴隨行業(yè)格局生變，這也讓車(chē)主承受了部分車(chē)企及經(jīng)銷(xiāo)商倒閉退市等帶來(lái)的影響。例如，App停止服務(wù)、智能系統(tǒng)失靈、維修難、轉(zhuǎn)手“白菜價(jià)”等問(wèn)題接踵而至。

中保新知不完全統(tǒng)計(jì)，2023年以來(lái)，包括拜騰汽車(chē)、威馬汽車(chē)、愛(ài)馳汽車(chē)、天際汽車(chē)、奇點(diǎn)汽車(chē)、雷丁汽車(chē)、游俠汽車(chē)、力帆新能源、高合汽車(chē)、極越汽車(chē)、哪吒汽車(chē)等在內(nèi)，其中國(guó)內(nèi)已有逾10家新能源車(chē)企因?yàn)槠飘a(chǎn)清算、公司解散等原因退市。

但令更多新能源車(chē)主“頭疼”的是，車(chē)企退市后，續(xù)保成了一大難題。不少車(chē)主表示要么被拒保，要么保費(fèi)太高，在沒(méi)有保險(xiǎn)保障下，開(kāi)車(chē)無(wú)異于“裸奔上路”。

伴隨破產(chǎn)的新能源汽車(chē)增多，續(xù)保問(wèn)題引發(fā)的社會(huì)矛盾日益凸顯。年初，金融監(jiān)管總局聯(lián)合多部門(mén)發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求保險(xiǎn)公司不得拒保新能源汽車(chē)，并建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

此外，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，上海保險(xiǎn)交易所搭建“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“平臺(tái)”）并于1月25日上線。保險(xiǎn)公司不得拒絕承保高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型，解決營(yíng)運(yùn)車(chē)、高里程車(chē)型的投保難題。平臺(tái)首批接入人保、平安 、太保等10家頭部險(xiǎn)企，第二批20家險(xiǎn)企于2月接入。

金融監(jiān)管總局有關(guān)人士表示，“任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車(chē)提供線上化的便利投保窗口，有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保”。

事實(shí)上，由于倒閉的新能源汽車(chē)配件供應(yīng)困難、維修定損不便等原因，保險(xiǎn)公司仍會(huì)對(duì)破產(chǎn)、停產(chǎn)車(chē)企的新能源車(chē)品牌車(chē)損險(xiǎn)設(shè)限。例如，有報(bào)道稱(chēng)，有威馬車(chē)主就表示，其車(chē)輛被保險(xiǎn)公司告知無(wú)法在線上投保，要做網(wǎng)點(diǎn)線下咨詢(xún)，電車(chē)只能去網(wǎng)點(diǎn)線下辦理的，以網(wǎng)點(diǎn)為準(zhǔn)。

此外，中保新知調(diào)研發(fā)現(xiàn)，即使續(xù)保問(wèn)題解決了，但多數(shù)險(xiǎn)企會(huì)給出限制條件。近期多數(shù)車(chē)主表示，續(xù)保車(chē)損險(xiǎn)保不了，只能保強(qiáng)制險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、駕乘險(xiǎn)。

險(xiǎn)企尋求平衡

當(dāng)前，新能源車(chē)險(xiǎn)正面臨“高賠付”與“高保費(fèi)”的雙重困境。

行業(yè)數(shù)據(jù)表明，新能源車(chē)均風(fēng)險(xiǎn)成本是燃油車(chē)的2.2倍，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率長(zhǎng)期維持在107%的高位。據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2024年行業(yè)承保的3105萬(wàn)輛新能源汽車(chē)雖創(chuàng)造了1409億元保費(fèi)收入，卻因106萬(wàn)億元風(fēng)險(xiǎn)保障帶來(lái)57億元承保虧損，已形成持續(xù)性虧損態(tài)勢(shì)。

申萬(wàn)宏源研報(bào)顯示，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，大部分險(xiǎn)企的新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車(chē)損險(xiǎn)為例，新能源車(chē)中占比最高的家用車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車(chē)的19%。

上述困局源于新能源汽車(chē)特有的技術(shù)特征，其高度集成的電池系統(tǒng)、復(fù)雜的電子架構(gòu)以及精密的自動(dòng)駕駛硬件，使得輕微事故可能導(dǎo)致系統(tǒng)性損傷，形成“小傷大修”的普遍現(xiàn)象。

另外，受制于原廠配件供給體系，新能源車(chē)維修成本居高不下。尤其對(duì)于已破產(chǎn)車(chē)企的車(chē)型，配件短缺不僅推高理賠成本，更易引發(fā)保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者、維修方之間的三角糾紛。

中保新知了解到，目前新能源汽車(chē)大量采用原廠配件，維修和零部件供給渠道相對(duì)有限，較高的維修費(fèi)用抬高了新能源車(chē)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本。加之，現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》雖規(guī)定定損原則上采用原廠配件（需符合制造商指定廠商生產(chǎn)、完整包裝標(biāo)注部件號(hào)、編號(hào)可公開(kāi)驗(yàn)證），允許特殊情況下使用拆車(chē)件，但必須履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。這種剛性約束無(wú)疑進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)公司的成本壓力。

在監(jiān)管明令禁止拒保的政策背景下，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制難以完全覆蓋賠付成本時(shí)，險(xiǎn)企不得不通過(guò)保費(fèi)上浮、續(xù)保條件收緊等市場(chǎng)化手段平衡風(fēng)險(xiǎn)，這本質(zhì)上是在政策導(dǎo)向與商業(yè)可持續(xù)性之間尋求一定的平衡。

風(fēng)險(xiǎn)多方共擔(dān)

新能源車(chē)企破產(chǎn)后，投保問(wèn)題讓險(xiǎn)企和車(chē)主陷入兩難——險(xiǎn)企面臨賠付成本激增，車(chē)主則擔(dān)憂后續(xù)保障缺失。然而，風(fēng)險(xiǎn)與損失不應(yīng)僅由單方承擔(dān)，唯有建立更合理的成本分擔(dān)機(jī)制，新能源車(chē)險(xiǎn)才能走向良性發(fā)展，消費(fèi)者權(quán)益才能得到有效保障。

此前，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人就曾表示，保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)，為車(chē)主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案。

有行業(yè)人士也建議，進(jìn)一步深化車(chē)企與險(xiǎn)企的數(shù)據(jù)共享和戰(zhàn)略合作；推動(dòng)建立開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)的維修生態(tài)；研發(fā)基于車(chē)輛實(shí)際使用數(shù)據(jù)的UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品；完善新能源車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)條款和精算體系，允許新能源車(chē)險(xiǎn)合理漲價(jià)等。

另有專(zhuān)家建議指出，要對(duì)汽車(chē)生產(chǎn)技術(shù)制定更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)調(diào)關(guān)鍵配件的統(tǒng)一，以節(jié)約社會(huì)資源；對(duì)個(gè)性化配件，要求企業(yè)承擔(dān)更為嚴(yán)格的保證責(zé)任。例如，對(duì)個(gè)性化配件的可維修性、質(zhì)量保證期限提出嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)。

同時(shí)，建立健全汽車(chē)企業(yè)兼并重組機(jī)制也異常重要。在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)的企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，保障產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。地方政府要發(fā)揮主導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，尋找合適的供應(yīng)商、經(jīng)銷(xiāo)商和車(chē)主一起分擔(dān)損失。

在車(chē)企方面，有業(yè)內(nèi)人士建議，建立“車(chē)企售后責(zé)任基金”，強(qiáng)制企業(yè)按銷(xiāo)量交納保障金；明確主機(jī)廠為“三包”責(zé)任最終承擔(dān)方；推動(dòng)第三方售后認(rèn)證體系打破品牌壟斷。對(duì)于消費(fèi)者而言，選車(chē)要選擇銷(xiāo)量大、市場(chǎng)保有量大的品牌。如果遇到品牌突然出狀況或者倒閉，不必急著打折處理車(chē)輛，依舊可以使用。

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